Lo que cobran las apps de préstamos y casi nadie lee en el contrato

Cuando una app de préstamos te muestra su tasa, te está mostrando solo una parte del precio. En los contratos que revisamos, el interés fue muchas veces el cobro más pequeño. Un caso real: una persona pidió $800.000 a 30 días a una tasa de 25,99 % efectiva anual. El interés fue de $15.238. Pero el contrato sumaba una fianza de $312.000 y una firma electrónica de $60.300. Total a pagar: $1.187.538, es decir, $387.538 más de lo que le prestaron en un mes.

No es que todo eso sea ilegal. Es que casi nadie lo lee antes de firmar.

Lo que cuenta como interés

Por ley, los cobros que hace la entidad por el crédito mismo cuentan como interés (Ley 45 de 1990, artículo 68). Eso incluye la administración o cuota de manejo, el estudio del crédito, las comisiones y, desde la Ley 2439 de 2024, el cobro por «uso de la plataforma» o «tecnología» en los créditos digitales.

Todo eso, sumado al interés, no puede pasar la tasa de usura: 28,34 % efectivo anual para consumo y 71,82 % para consumo de bajo monto en noviembre de 2026. Si lo pasa, es ilegal. Consulta la tasa de usura vigente.

Lo que se puede cobrar aparte

La Ley 2439 de 2024 permite cobrar por fuera del interés algunos servicios, siempre que sean independientes del crédito, que te los informen antes de firmar y que los asumas tú:

• Fianza o aval. Un tercero garantiza tu deuda y te cobra por eso. En los contratos que revisamos fue desde el 3 % hasta el 39 % de lo prestado, según la app y tu perfil.
• Firma electrónica. Desde $0 hasta $189.000 por préstamo. En un caso real, la firma de un préstamo de $200.000 costaba $145.000 antes del descuento.
• Seguro de vida. En algunas apps es obligatorio.
• IVA sobre esos servicios (19 %).

Opcional o no

Varios contratos dicen que la fianza o la firma son opcionales: si no las tomas, te piden un codeudor o que firmes en papel y autentiques la firma. Otros las incluyen siempre. Antes de aceptar, pregunta si puedes quitarlas y cuánto cambia el total.

Si te atrasas

Aquí está la diferencia más grande entre una app y otra. En los contratos que revisamos, los gastos de cobranza iban desde $25.000 fijos hasta el 65 % de lo prestado, más IVA. Algunas apps además te quitan el descuento de la firma si pagas tarde. Lee la guía ¿Te atrasaste? Esto te pueden cobrar y esto no.

Las 5 preguntas antes de firmar

1. ¿Cuánto pago en total, con todo incluido?
2. ¿Qué cobros son interés y cuáles van aparte?
3. ¿La fianza y la firma electrónica son opcionales?
4. ¿Cuánto sube la deuda si me atraso 5, 15 o 30 días?
5. ¿Me pueden dar el contrato y el plan de pagos antes de aceptar?

Compara antes de decidir

En el comparador de apps de préstamos ves el desglose de cada una, cuánto suma por cada $100.000 prestados y qué pasa si te atrasas, con la fuente y la fecha de cada dato. También puedes subir el pantallazo de una oferta a Revisa tu oferta y nuestra IA te dice cuánto pagarías en total.